LIFELONG SUCCESS UNIVERSITY这堂课你会学到什么
- 分清平均收入与当下可用现金。
- 制作滚动现金预测和低收入应对办法。
- 为应急储备设定具体用途。
平均数会遮住最难的一月
尽量查看包含旺季和淡季的收入记录，把已经到账与做完尚未收款分开。假设三个月分别收到三千、一千、两千，平均是两千，却不表示每个月都有两千可花。如果基本生活每月需要一千五百，那么收入一千的月份仍有缺口，除非前期的钱留了下来。过去记录帮助认识波动，不能保证未来照样发生。特别大的临时收入也要单独标记，不要因为一次奖金或大订单，就立即增加今后每月都要承担的支出。
按日期看未来几周的钱
逐周列出期初可用余额、较有把握的到账、必须支付的账单，并把不确定收入单独标出。每周用期初钱加到账、减付款，余额带入下一周。消费者金融保护局的现金预算工具强调的正是这种时间安排。除了正常情景，再算一次大额款项晚到的情况。客户说下周会付，与今天已经到账，对明天房租的意义不同。必要时提前向服务提供方了解能否调整付款日期或安排，但要以对方确认的条件为准，不能自己假设只要提出就一定获准。
已知年费与突发事件分开准备
每年续一次的许可费虽不是月月发生，却是可预期费用；突然停工或紧急维修则可能需要应急储备。把已知账单提前预留，避免每次都把应急钱抽空。需要多少储备，取决于必要开支、收入波动、家庭责任、可获得支持和面对的风险，没有对所有人都足够的固定月数。若大目标暂时做不到，可以先设一个有实际作用的小里程碑。存放应急钱时要考虑安全、取用方便及适用的账户保障。急需用的钱，不宜建立在必须以好价格卖出波动资产的假设上。
好月份先照顾将来的淡月
给超出保守计划的收入写一份分配顺序。视个人情况，可能先处理税费或经营义务，再预留下期已知账单、补回储备，最后增加可选消费。同时写出低收入时怎么办：哪些费用能调整，哪些付款要尽早联系，对现实的其他收入或援助如何了解。自动转账有时方便，但如果余额低时仍固定扣款而产生费用，也会帮倒忙。收到延期付款消息时就更新预测，不必等到月底。适应波动的计划，需要随着实际到账变化，而不是固守最初估计。
虚构案例：娜娜不再把平均收入全部花掉
娜娜是虚构的自由译者，平均每月收入两千，但一位客户经常延迟几周付款。房租和基本账单合计一千四百。她把日期逐一排出来，发现最大一笔款到账之前，有一周余额可能不足。
她为年度软件费用和意外停工分别列出准备项目。收入好的月份，她把一部分钱留给已知淡期，而不是都当作额外奖励花掉。她还向一家账单提供方了解日期安排，并只把已确认的结果写入预测。收入没有因此变稳定，但最困难的一周不再等到发生时才被看见。
她还把已经确认的订单与仅仅口头询问的机会分开，不用尚未成交的项目来支撑必须支付的房租。
动手练习
- 查看可获得的六至十二个月到账记录，找出低收入时期。
- 列出未来八周现金变化，标明不确定款项。
- 把已知年费与可能突发事件分开。
- 写出好月份分配顺序和低月份应对步骤。
延伸阅读
- CFPB: Creating a cash flow budget官方背景资料；案例与计算为教学示例，并非个人理财建议。